Действие льготной программы на покупку жилья для сотрудников отрасли информационных технологий — IT-ипотеки, — прошлым летом продлили до 2030 года, но при этом её условия существенно изменились.
Рассказываем, только ли айтишники могут воспользоваться льготной ипотекой в 2025 году, почему программа теперь ориентирована на IT-отрасль регионов, можно ли использовать средства на строительство жилья, почему аккредитация компании — это очень важно для IT-заёмщиков, какие лимиты теперь действуют и о других нюансах программы.
Льготная программа для сотрудников отрасли информационных технологий заработала в мае 2022 года, на фоне возросшего оттока молодых профессионалов за рубеж.
С 1 августа 2024 года вступил в силу новый порядок предоставления субсидии № 23-68902-00855-Р. Теперь IT-ипотеку нельзя направить на покупку жилья в Москве и Санкт-Петербурге. Таким образом власти переориентировали программу на развитие отрасли в регионах, а также постарались предотвратить миграцию айтишников в столицы.
В рамках этих же изменений базовую ставку по IT-ипотеке повысили до 6%, ужесточили требования к IT-компаниям и установили единый лимит для всей страны.
По данным кабмина, за 2 года действия программы банки выдали более 75 тыс. кредитов на 700 млрд рублей. Чаще всего IT-ипотеку брали в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Татарстане, Краснодарском крае, Новосибирской и Свердловской областях.
Требования к заёмщикам и месту их работы
1. Гражданин России от 18 до 50 лет включительно.
2. Место работы по трудовому договору — в аккредитованной Минцифры IT-компании. Организация должна получать налоговые льготы: их дают, когда 70 и более процентов дохода компании приносит деятельность в сфере информационных технологий.
Соответствие работодателя критериям можно проверить на «Госуслугах» по названию или ИНН. Если аккредитации ещё нет, то при наличии ЛК юрлица компания может оформить её онлайн.
3. Требования к уровню дохода — за последние три месяца, до вычета НДФЛ — применяются вне зависимости от возраста заёмщика:
- от 150 тыс. рублей для компаний, зарегистрированных в Московской и Ленинградской областях, а также городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга);
- от 90 тыс. рублей для компаний, зарегистрированных в других городах.
В эту сумму засчитывается не только зарплата на основном месте работы, но и доходы от работы по совместительству. Главное, чтобы все компании-работодатели соответствовали установленным требованиям.
Уровень зарплаты определяется по местонахождению организации: если IT-специалист удалённо работает на фирму с регистрацией в Московской области или Екатеринбурге, то его зарплата должна быть не менее 150 тыс. рублей, и неважно, что сам он живёт и хочет купить квартиру в Кургане.
Но если сотрудник работает в официально зарегистрированном филиале организации, требования к зарплате будут соотноситься с адресом филиала. При подаче заявки в банке будут ориентироваться на адрес места работы, указанный в трудовом договоре.
Ограничений по регионам программа не имеет: получить льготную ипотеку могут айтишники из любой части России, но купить жильё в столицах по новым правилам не получится.
В правилах программы нет требований к специальности и образованию претендента. То есть получить IT-ипотеку может любой работник с подходящей зарплатой: программист, аналитик, маркетолог, бухгалтер и так далее.
Условия кредитования
1. Ставка — 6%. Её могут дополнительно снизить по региональной программе или по усмотрению банка. Например, иногда банки предлагают небольшой дисконт за электронную регистрацию сделки.
Информация о трудоустройстве заёмщика в аккредитованной Минцифры IT-организации должна подтверждаться каждые полгода с момента подписания кредитного договора вплоть до полного погашения ипотеки.
Если специалист во время выплаты кредита уволится и в течение полугода не устроится на работу в другую аккредитованную IT-организацию, ставку увеличат по формуле:
- в случае покупки квартиры: «действующая на момент оформления кредита ключевая ставка ЦБ + 1,5%»;
- если кредит брали на ИЖС: «действующая на момент оформления кредита ключевая ставка ЦБ + 2%».
Срок кредитования при смене места работы заёмщика остаётся прежним — вне зависимости от того, в какую компанию он переходит.
Сбербанк одобрил тестировщику Ивану IT-ипотеку на новостройку под 6% в августе 2024 года. Дисконт банка от базовой ставки программы составил 0,5%. В ноябре Иван сменил сферу деятельности. Его новая ставка: (ключевая ставка 18% − дисконт банка) + 1,5% = 19%.
2. Максимальный размер кредита для IT-ипотеки:
Ставка 6% применяется только к сумме, которая не превышает льготный лимит — 9 млн рублей. С 1 августа 2024 года он един для всех регионов. Сумма в договоре при этом может быть и больше: до 18 млн рублей, но с оставшейся части придётся платить рыночный процент.
Численность населения по регионам, от которой зависит максимальная сумма кредита, учитывается на начало прошлого года. То есть при оформлении ипотеки в 2025 году в расчёт берётся статистика на 1 января 2024-го.
3. Первоначальный взнос (ПВ) — от 20%.
В качестве ПВ или его части можно использовать маткапитал, а для дальнейшего погашения кредита — субсидию в 450 тыс. рублей для многодетных.
4. Максимальный срок кредита правилами не установлен. Обычно банки одобряют ипотеку на период до 30 лет, это зависит от возраста заёмщика.
5. Договор на покупку жилой недвижимости должен быть заключён до 31 декабря 2030 года.
6. Получить IT-ипотеку можно только единожды. С 23 декабря 2023 года воспользоваться льготной ипотекой можно только один раз и по одной программе. Но это не касается кредитов, взятых до этой даты.
Например, если весной 2023 года вы купили квартиру, используя программу льготной ипотеки на новостройки, это не помешает вам получить ипотеку для айтишников в 2025 году.
Но при этом по условиям самой IT-ипотеки заём можно взять лишь раз. Так что если до декабря 2023 года вы уже оформляли кредит по этой программе, то воспользоваться ей снова не получится.
7. Рефинансировать старый кредит с помощью IT-ипотеки нельзя. Также нельзя совместить её с другими федеральными ипотечными программами для покупки одного объекта.
Какое жильё можно купить
Льгота действует только на первичном рынке жилья в России, купить вторичные объекты по этой госпрограмме нельзя.
С 1 августа 2024 года из программы исключены Москва и Санкт-Петербург, то есть купить любые объекты в столицах теперь нельзя. А вот Московская и Ленинградская области по-прежнему подпадают под её действие.
IT-ипотеку можно взять на:
1. Квартиры в строящихся многоквартирных домах, домах блокированной застройки и готовые квартиры от застройщиков по договорам участия в долевом строительстве (ДДУ) или купли-продажи. Объекты не должны располагаться на территории Москвы и Санкт-Петербурга, где программа не действует.
Во всех случаях продавцом или подрядчиком должно быть либо юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель. Ни самозанятые, ни физлица не подходят.
Если там, где вы живёте, нет новостроек, можно купить квартиру в другом регионе России либо обзавестись землёй для строительства дома.
С весны 2023 года программу распространили на готовое жильё от закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФ).
С августа 2024 года разрешена покупка готовых квартир у Фонда развития территорий.
2. Таунхаусы (дома блокированной застройки) и индивидуальные жилые дома в границах малоэтажных жилых комплексов от застройщика, в том числе с земельными участками. Покупка возможна по ДДУ или договору купли-продажи везде, кроме Москвы и Санкт-Петербурга.
3. Земельный участок с дальнейшим строительством частного дома по договору подряда с обязательным использованием эскроу-счёта.
4. Оплату индивидуального строительства по договору (нескольким договорам) подряда с обязательным использованием эскроу-счёта.
С августа 2024 года использовать IT-ипотеку для покупки жилья по договору уступки права требования нельзя.
При строительстве или покупке частного жилого дома на средства IT-ипотеки возникает ряд дополнительных требований:
- подрядчиком должно быть юридическое лицо или ИП;
- дом должен быть не выше 20 м, иметь не больше трёх надземных этажей, быть пригодным для постоянного проживания и иметь действующие инженерные коммуникации (вода, электричество, отопление, канализация);
- земельный участок должен относиться к категориям «земли поселений» либо «земли сельхозназначения с правом постоянного проживания или регистрации»;
- участок должен быть оформлен в собственность.
Какие банки выдают ипотеку для IT-специалистов
Заявки на ипотеку для айтишников принимают банки — участники программы «Льготная ипотека для IT-специалистов». Актуальный список можно проверить на сайте оператора программы АО «Дом.РФ», сейчас в нём 54 организации.
Как правило, при оформлении ипотеки банки требуют паспорт, СНИЛС, справку о доходах по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.
В случае IT-ипотеки также понадобится справка от организации с подтверждением того, что она включена в реестр Минцифры.
Полный перечень документов уточняйте в выбранном банке.
Банк имеет право отказать заёмщику даже при соблюдении им всех условий программы. Чаще всего это происходит из-за испорченной кредитной истории и недостаточного уровня дохода.
Частности
1. Заёмщик при подаче заявки на льготную ипотеку может быть зарегистрирован в любом месте, главное, чтобы жильё подходило под условия программы. К примеру, программист, который живёт в Санкт-Петербурге и удалённо работает в компании, зарегистрированной в Ленинградской области, может взять IT-ипотеку для оплаты ИЖС в Московской области.
2. Получить IT-ипотеку можно и в том случае, если в собственности у заёмщика уже есть жильё.
3. Заёмщик не обязан регистрироваться в объекте, приобретённом по льготной программе.
4. В IT-ипотеке нет никаких условий относительно семейного положения заёмщика. Однако банк при рассмотрении заявки будет соотносить количество иждивенцев с уровнем дохода.
5. Для тех, кто подписал договор до 31.07.2024, условия по кредиту остаются прежними. На заёмщиков, чьи заявки рассматривались после 01.08.2024, распространяются новые условия IT-ипотеки.
